保险是我们所有人都需要的东西之一，我们为拥有它的特权付出了大量的钱——但我们从来没有想过，希望我们永远不用使用它，并且知道如果我们这样做了，那可能会是一次地狱般的经历。不幸的是，随着从家庭保险到汽车保险等各种保险的保费飙升，我们中的更多人被迫纠结于不透明和复杂的保险业。
过去一年，房地产开发商报称利率上调幅度高达50%，汽车保险价格飙升17%。住房保险危机如此严重，每年都有更多的人放弃投保。
对大多数人来说，私人保险是他们防范大量(未知)风险的主要安全来源，这些风险可能会改变他们的生活。即使你住在美国以外，不依赖私人健康保险公司，你仍然需要为你的汽车、房屋、收入和生活购买私人保险。除此之外，还有各种各样的商业保险，承保金融、商业、物流、基础设施、政府和社会上的其他一切。
但是，这个我们赖以抵御不确定世界的堡垒的行业，也越来越多地被设计成把我们搞得一团糟。保险公司没有使用人工智能等新技术来计算客户的精确风险，并确定他们支付的公平费率，而是在方便和客观风险科学的幌子下，不断创新各种新方法来破坏我们的安全，榨取他们的利润。
保险应该让我们有安全感
当我与业内人士交谈时，他们欣然(甚至过于急切地)承认，购买保险是出于怨恨。消费者同意。私人保险公司是消费者最不信任的行业之一，健康保险公司是最讨厌的。正如声誉管理咨询公司Caliber的一份新报告所指出的那样，消费者“更多地将保险视为一种必要的邪恶，而不是主要由价值驱动的东西”。也就是说，我们认为保险业的驱动力不是为公众创造价值，而是“为股东创造巨大利润”，Caliber的高级顾问瑟伦•霍尔姆(Søren Holm)最近对行业刊物《保险业》(insurance Business)表示。
尽管如此，保险仍然是使世界更安全的关键工具。通过将风险集中在大的群体中，没有人需要独自承担健康恐慌或随机灾难的全部负担。这种社会团结意识就是为什么许多早期形式的保险与工会、行会和社区团体联系在一起的原因。这就是为什么开车或买房通常需要保险的原因:当每个人都在一起时，效果会更好。
如今的保险公司称，他们出售的是“安心”，并将自己标榜为在你需要时永远在你身边的邻居。但是，当保险公司利用一堆漏洞和排除条款来拒绝索赔，同时继续提高保费或完全取消保单时，那些感觉被欺骗的人就不会有这种安全感了。对于保险公司来说，最好的情况是他们继续从从未遇到灾难的客户那里获得赔付，因此也就不需要他们的保险。因此，当灾难的账单到期时，公司并不急于支付。毕竟不是那么友好。
幕后
保险是一门深奥的、错综复杂的、隐秘的生意，所以我们大多数人只看到了冰山一角——被拒绝的索赔、提高的成本、被撤销的保险。我们没有看到的是保险公司创造的复杂系统，它们把我们蒙住了，收集尽可能多的数据，从他们应该服务的客户那里榨取利润。人工智能等技术的进一步整合只会增强该行业剥削我们的能力，同时允许公司逃避公众意识和问责。
在过去的几年里，保险政策主要基于年龄和性别等广泛的人口分类。现在，由于保险公司可以获得大量数据，消费者的收费不仅基于他们的客观风险，还基于他们愿意支付的金额——这种做法被称为价格优化。为了做出这些预测，保险公司会收集和分析个人数据，以创建详细的个人资料，从你是否吸烟到你的购物习惯，再到你使用的互联网浏览器，这些都要看。
正如保险公司的道德顾问邓肯·明蒂(Duncan Minty)最近所写的那样，“很难想象他们没有收集到关于投保人的数据。”
这些数据被输入专有模型进行分析，以确定向特定消费者收取多少费用。该算法给出的个性化价格不仅基于一个人与其他类似人相比的风险程度，还基于客户终身价值(Customer Lifetime Value)等指标，即客户在其一生中将带来的预计净利润。
为了确定这个神奇的价格标签，保险公司会深入研究你生活的基本细节。他们可能会使用无人机和自动图像分析来观察你家的屋顶，或者根据你车里智能设备的数据来观察你开车的位置，或者通过营养追踪器来观察你吃的食物种类。他们可能还会查看你的信用评分、邮政编码、社交媒体帖子和电池充电习惯。然后，这些数据可以用作社会类别(如阶级和种族)的代理，或者对你的个人责任做出道德判断，这将影响价格和政策的决定。
“由于包括人工智能在内的技术，我们现在可以揭示过去只有上帝才知道的事情，”日本最大的保险公司之一Sompo Holdings的总裁去年表示。
保险公司为拥有如此多的数据辩护说，这一切都是以公平的名义。每个人都应该根据自己的风险来收费。对保险公司来说，知道公平价格的唯一方法是拥有关于每个人的大量信息。但他们究竟是如何做出这些决定的，在很大程度上无法解释。我们必须猜测，拼凑东西，然后对结果进行逆向工程。结果似乎总是对保险公司最有利。
最近的一项调查发现，大多数人都反对这类监控项目:“68%的美国人不会安装一个收集驾驶行为或位置数据的应用程序，哪怕是保险折扣金额。”然而，缺乏消费者的支持并没有阻止公司——保险公司开始强制推行这类计划。例如，健康保险公司可以要求员工参与跟踪生活方式数据的公司健康计划，如果你被认为是高风险的，汽车保险公司可以要求在你的车上安装智能设备。
保险行业的发展方向是利用大量的数据来优化定价，使你的保险政策是动态的，不断变化的。例如，保险公司正在测试新的商业模式，如按需保险:不是购买汽车保险之类的年度合同，而是每次你开车时，你的保险就会激活，当你不开车时，它就会失效。每一次激活都将被视为具有新合约和新价格的新交易。在一个阳光明媚的周末早晨开车去买东西，可能比在一个下雨的晚上的高峰时间去接孩子要便宜。随着保险公司尝试新产品，比如可以通过手机应用激活的单日高温保险，这种新兴模式正在蔓延。
两家大型跨国保险公司英杰华(Aviva)前首席执行官、现任安联控股(Allianz Holdings)首席执行官科尔姆•霍姆斯(Colm Holmes)在2020年的一次采访中总结了这种模式的问题:“我认为，数据的使用是监管机构必须考虑的问题，因为如果你开始为个人提供保险，你就没有了保险业——你只会创造出不需要保险的人和不可保险的人。”
霍姆斯说，这个方向的最终结果是，有风险的人失去了获得保险的机会，而其他人永远不需要使用他们的保险——破坏了保险作为一种集体分担风险的方式的整个目的。我们已经看到，越来越多的人的住房保险被取消，索赔被拒绝。这也可能意味着保险公司获得无尽的利润:数百万人为保险买单，而保险公司很少(如果有的话)需要赔付。霍尔姆斯说，为了防止企业通过追求这种财务激励而成为自己灭亡的建筑师，监管机构需要介入，加强限制。否则我们就没有真正的保险可言了。
镀镍和镀铬
在最近举行的国际精算师大会上，英国保险公司伦敦劳合社(Lloyd’s of London)前首席执行官英加·比尔(Inga Beale)在主题演讲中分享了一个故事，她的屋顶在一场冰雹中受损，她试图申请家庭保险索赔。比尔的保险公司要求她获得三份独立的维修报价，填写一堆文件，与索赔处理人员进行长时间的互动，等等。最终，Beale对整个过程感到非常沮丧，她决定自己支付修理费。比尔是保险业最高层的专业承保人，但她也是理赔优化的受害者。理赔优化是保险业的一种做法，消费者得到的赔付不是基于他们公平应得的，而是基于他们愿意接受的。
从退休自由开始，比尔瞄准了保险公司对寻找排除因素的痴迷——也就是说，不承保风险或不承保索赔的理由。她认为这与保险的社会目的是对立的。如果保险公司不想为任何有风险的东西投保，那还有什么意义呢?Beale称这些做法是一个行业的系统性特征，这个行业已经变得过于以利润为导向，厌恶风险。我还要进一步说:为了提高自己的利润，保险公司正变得越来越反社会和对抗。你可能讨厌你的保险公司，但他们可能更讨厌你。
保险公司限制索赔金额的一种可能方法是，对一批索赔少付一些，然后看看有多少客户抱怨。如果投诉的数量没有达到一定的阈值——比如，5%的索赔决定导致正式投诉——那么支付的金额会随着另一批索赔而进一步降低。降低赔付的过程可以通过人工智能工具自动化，直到达到投诉的阈值。
保险公司还可以利用他们对客户的数据驱动分析来预测谁更容易抱怨，并先发制人地为他们提供比那些更有可能接受他们所提供的更公平的交易。或者，他们可以针对信用评分较低的客户——这表明他们可能有资金问题，现在需要现金——为他们提供一个更快、更简单的流程，以换取减少的支出。
除了拖延索赔直到客户放弃，ProPublica最近的报道还发现，医疗保险公司信诺(Cigna)使用了一种系统，可以帮助医生在不打开患者档案的情况下，以医疗理由立即拒绝索赔，迫使客户经历一个曲折的上诉过程。ProPublica写道:“信诺早在十多年前就采用了这种审查系统，但保险公司高管表示，类似的系统在整个行业以各种形式存在。”
优化是行业对歧视的委婉说法。保险公司没有在高风险人群周围划出红线，决定对他们收取更高的费用，减少赔付，而是使用自动化系统在数据中找到模式，并优化参数，以实现有利可图的风险管理——这往往会产生同样的歧视性结果。
英国倡导组织的研究发现了歧视性定价的有力证据，比如“贫困惩罚”、“种族惩罚”和“忠诚惩罚”，在这些惩罚中，人们被收取更高的费率或被拒绝投保，原因是贫穷、生活在有色人种社区、坚持使用一家保险公司，而不是经常到处购物和更换保险公司。
在美国，一起针对State Farm的集体诉讼称，该公司使用自动化平台处理索赔导致了种族歧视，并表示与白人房主相比，“黑人房主在获得保险索赔方面的几项措施要困难得多”。
州立农场的一位发言人告诉《纽约时报》:“这起诉讼并没有反映我们州立农场的价值观。State Farm致力于提供一个多元化和包容的环境，在这里所有的客户和员工都能得到公平、尊重和尊严的对待。(一名法官在9月份驳回了State Farm的部分驳回动议，裁定原告可以继续提出种族歧视的指控。)
这些利用消费者的做法，被算法系统的使用强化了，这些算法系统旨在通过在数据流中发现模式来优化保险公司的利润。保险公司不是根据因果关系或客观性来做决定，而是依靠相关性和解释。然后，他们的决定通过人工智能的不透明性被洗白，如果他们的做法被认定是不道德的，保险公司就有了合理的推诿责任。如果是机器在做决定，真的有人有错吗?
私营保险公司并不是唯一屈服于利润增长的金融需求的公司，但他们的独特定位是利用我们的不安全感，利用我们对保护的渴望，并在我们最需要的时候抛弃我们。保险公司隐藏在这个行业的名声背后:太无聊而不关心，太深奥而无法理解，太技术化而无法挑战。但是，随着气候危机带来的风险越来越大，保险变得越来越必要，越来越难获得，我们需要更加关注保险公司的运作方式，以及它们真正为谁的最大利益服务。
如果没有对保险行业的真正问责和监督，保险可及性和成本上升的危机就无法解决。保险的内容太重要了，不能留给保险业。
贾森·萨多夫斯基是莫纳什大学信息技术学院的高级研究员。他是播客“这台机器杀人”的联合主持人，并撰写了《太聪明了:数字资本主义如何提取数据、控制我们的生活并接管世界》一书。
更正:2023年10月23日——这个故事的早期版本错误地描述了信诺处理索赔系统的工作原理。根据ProPublica的报道，它不会自动拒绝设定成本的索赔，而是帮助医生在不查看患者档案的情况下立即拒绝索赔。
阅读商业内幕的原文
本文来自作者[郑童]投稿，不代表UVQ号立场，如若转载，请注明出处：https://wap.uvqor.cn/wiki/202507-1063.html
评论列表（4条）
我是UVQ号的签约作者“郑童”！
希望本篇文章《保险公司已找到新颖手段来误导消费者》能对你有所帮助！
本站[UVQ号]内容主要涵盖：国足,欧洲杯,世界杯,篮球,欧冠,亚冠,英超,足球,综合体育
本文概览：保险是我们所有人都需要的东西之一，我们为拥有它的特权付出了大量的钱——但我们从来没有想过，希望我们永远不用使用它，并且知道如果我们这样做了，那可能会是一次地...